БЛИЖНИЙ ВОСТОК


Это очень интересно с точки зрения развития кредитных систем. Восток – дело тонкое, а ислам – это религия молодая и агрессивная. Кстати, кто-нибудь из вас Коран читал? Я не могу сказать, что я читал полностью, но частично читал, и меня поразило одно: одна из статей Корана, та, где написано “Убей неверного”. Ни в одной другой религиозной книге такого нет. Это самая молодая религия, и поэтому самая агрессивная. Христианство прошло через инквизиции, единственно, кто обошелся без этого дела, это, наверное, все-таки буддийская религия, может, мы просто про это не знаем, настолько она древняя.

В общем, в Коране написано не только “Убей неверного”, там еще и записан четко запрет на ростовщичество. Ростовщичество – это смертный грех, соответственно, давать деньги под проценты запрещено. Но как при этом ведут себя исламские банки?

Современный исламский банк практически не развивался до 60 годов этого века, когда нашелся трактователь Корана, достаточно известный, Ахмат Ан-Маггара его звали, он протрактовал Коран таким образом, что нашел выход из сложившейся ситуации. Он исходил из принципов кооперации, взаимного сотрудничества, партнерства в решении любых хозяйственных задач. Вот это было названо таким замечательным словом “мушарака”. И когда это учение о мушараке было им обработано, это стало основой для развития исламского банковского бизнеса.

В Мекке была создана Международная Ассоциация Исламских Банков (МАИБ), которая с учетом того, что шариат запрещает обожествлять деньги, заниматься ростовщичеством, претендовать на чужие средства и капиталы, вот, кстати, претендовать на чужие средства и капиталы, а как при этом кредит брать? Огромное количество особенностей. И вот с учетом этого МАИБ, основываясь на учении о мушараке, стало развивать идеи того, как же банкам работать.

В шариате запрещена риба. Это ссудный процент, он запрещен. Собственно, формы мушараки основываются на том, чтобы избежать рибы, то есть прямого ссудного процента. Как это делать? В соответствии с мушаракой, банк исламский финансирует предприятие без предоставления процентного кредита, то есть предоставляет заемные ресурсы, но не требует и не обговаривает в договорах необходимость уплаты процентов за пользование ими. в то же время форма доходности банка в основном достигается через участие банка в прибылях. Обычно при этом убытки часто тоже делятся пропорционально банком и заемщиком. Кроме того, предусматривается часто совместное управление предприятием.

Значит, мушарака бывает перманентная, временная, галопируемая и регрессивная. Регрессивная мушарака – она (ну, перманентная и временная понятно, либо на все время, пока предприятие не обанкротилось, либо временная – на строго оговоренный период, то есть как кредит предоставляется на время, так и мушарака организуется на время какое-то. Пролонгированная – значит, ее можно пролонгировать), а регрессивная – фактически по мере завершения проекта степень мушараки, то есть степень участия банка в предприятии уменьшается.

Давайте еще о формах мушараки поговорим. Бывает мушарака полная, когда и прибыль, и убытки делятся полностью, однако чаще всего распространена такая замечательная вещь, как мудараба (или кырад). Мудараба (кырад) – это частный случай мушараки, (аудитория громко радуется) то есть договор о совместной деятельности между владельцем капитала банка и владельцем производства и трудового потенциала. Значит, издержки и расходы покрываются только из прибыли. Дополнительные расходы, пока нет прибыли, не разрешаются. То есть кредит можно использовать только на оговоренные цели. Бывают случаи, когда оговаривают условия возврата денег, главное – что нельзя возвращать больше, чем было дано.

Если производитель работ не выдержал сроков, которые оговорены в соглашении о мударабе, то здесь есть интересное толкование. 3 из 4 богословских школ, основываясь на учении ислама, разрешают банку прервать договор в одностороннем порядке и, соответственно, взыскать свои убытки. А 4 школа не разрешает. То есть все зависит от того, к какой школе принадлежит страна.

Следующая форма такого беспроцентного кредита – это мурабаха. Это продажа товара банка по цене, включающей издержки банка по поиску и доставке. То есть банк продает товар, который нужен предприятию для реализации проекта, но цена выше, чем рыночная ровно настолько, насколько включает издержки банка по поиску, доставке товара. При этом банк продает этот товар в рассрочку. Залогом обычно является сам товар, хотя до сих пор богословы дискутируют, насколько залог допустим с точки зрения ислама. Многие богословы считают, что в исламе лучшая гарантия – это репутация. В Коране написано, что обмануть можно только неверного. но во многих странах репутация репутацией, а залог предпочитают брать.

Еще одна интересная форма – иджара. Это сдача в аренду товара, то есть банк купил товар и сдает его в аренду. Есть специальные формы: иджара ва иктива – это когда лизинг с правом выкупа. Все это, я напомню, придумано для того, чтобы избежать предоставление денег под проценты.

И последняя форма беспроцентного кредита – это истисна. Это самый спорный с точки зрения шариатских богословов вид кредита исламских банков, он заключается в том, что банк финансирует своему клиенту покупку средств производства взамен на депозитный вклад этого клиента в этот банк. При этом вклад беспроцентный, естественно, и финансирование тоже беспроцентное. А вот цены и объем согласовываются и коррелируются друг с другом так, чтобы банк свою прибыль поимел. Но большинство богословов это запрещают, считают, что это обман ислама, поэтому это развито не в фундаментальных исламских государствах.

Сейчас примерно 150 исламских крупных банков, объем суммарных депозитов более 100 млрд. долларов. Есть несколько стран фундаменталистских, где наиболее строго следят за всеми тонкостями, и там разрешены только исламские банки. Эти страны: Иран, Пакистан, Судан. В других странах есть исламские и международные светские банки. Самостоятельным товаром в исламских странах деньги быть не могут, поэтому ЦБ контролируют операции с обычными товарами. Депозиты обычно сопровождают куплю-продажу того товара, который нужен клиенту, и поэтому банковский надзор включает за себя надзор за товарными операциями банковскими, и деньги там малую функцию выполняют. Практически нет критериев ликвидности и счетов до востребования. ЦБ в основном представлены валютными управлениями, колониальными валютными палатами. Во многих существует до сих пор, как, например, в Бахрейне, Саудовской Аравии такой половинчатый полу банк полу агентство полу валютное управление, в Эмиратах валютные палаты с 81 года. Все, давайте прервемся.



Категория: Новости. Дата публикации: 23 Февраль, 2010.