Эквайринг


Эквайринг – это обработка электронного платежа, произведенного по карточке.

Дальше происходят расчеты между банками. Эти расчеты более интересны, чем расчеты между клиентами и банками, и менее известны широкой публике.

Во времена советской власти в стране существовали и банк-визитент (?), и расчетная система. Расчеты в советской банковской системе осуществлялись по так называемым мемориальным ордерам – это нечто среднее между платежным поручением и платежным требованием. При этом банки работали друг с другом по так называемым межфилиальным оборотам, поскольку существовала единая система Госбанка СССР и, чуть позже, система филиалов специальных банков – Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка. Соответственно, у каждого из их филиалов, которые были разбросаны по всей стране, имелся соответствующий межфилиальный номер для расчетов по межфилиальным оборотам. До сих пор эта система используется для расчетов между подразделениями Центрального Банка, и отчасти – в операционном управлении Сбербанка. Действовала подобная система и в СБС-Агро.

Как банки рассчитываются между собой в мире? В основном, банки рассчитываются посредством корреспондентских отношений и, соответственно, операций по корреспондентским счетам. Корреспондентские счета бывают лоро и ностро: лоро – это “их” счет у “нас”, а ностро – это “наш” счет у “них”. Т.е. один и тот же счет является лоро для одного, и ностро для другого партнера по коротношениям.

Специальное извещение об исполнении любой расчетной операции в межбанковских расчетах называется авизо. Авизо – итальянское слово, этот термин сохранялся и в технико-операционной системе советского банкинга, причем в СССР расчеты производились по встречным авизо. Т.е. постоянно осуществлялось подтверждение, проверка правильности исполнения платежной операции как со стороны плательщика, так и со стороны получателя платежа. Отправлялась авизо о том, что “я” плачу “тебе” – от одного филиала к другому. Авизо посылалась по телексу или по почте. Контрагент посылал встречное авизо – о том, что этот филиал получил платеж от другого филиала. Это авизо отправлялось обратно для квитования. Квитование – это сверка. Т.о. прямая и обратная проводка, квитование по счетам, сверка, выверка и обратная бухгалтерская проводка (т.е. завершающая проводка) проходили только на основании получения встречного авизо – подтверждения о том, что соответствующий платеж осуществлен и завершен.

Эта система работала нормально, пока не началась перестройка. Началась реформа банковской системы, деньги перестали быть отчетными документами, а стали денежными знаками, имеющими реальное отношение к собственности на товары и услуги. Тогда в России и проявился феномен, который в мировой банковской практике в подобных масштабах не встречался. Это так называемая система фальшивых авизо. С конца 89 по 93 год, а особенно в 91 и 92 годах, фальшивые авизо были не просто масштабным мошенничеством, преступлением в банковской сфере, а, как утверждают крупные западные советологи, они явились источником формирования всех крупных финансовых состояний. Деньги делались в буквальном смысле из воздуха, причем в таких масштабах, что за 91-92 годы одним из факторов инфляции были признаны махинации с фальшивыми авизо – таким серьезным был объем возникших “воздушных” денег. Этот дополнительный объем давил на курс, причем часть этих денег обналичивалась, т.е. нарушалось наличное обращение. Вот такая это уникальная в мировой практике вещь, эти фальшивые авизо.

Как этот процесс реализовывался на самом деле? В этом процессе участвовали ряд банков, которые тогда было очень просто зарегистрировать – буквально за неделю-другую. Особенно в плане быстрой регистрации банков прославилось Грозненское территориальное управление ЦБ в Чечне, которое за тот период несколько раз было реорганизовано и воссоздано. Это управление легко и быстро выдавало новые лицензии для банков, и эти банки, возникнув в какой-нибудь избе, начинали слать авизо – уведомление о совершении платежа в пользу клиента какого-либо нормального московского банка, у которого фирма-однодневка под видом клиента открывала счет. Вот в ее адрес и шел из какого-нибудь грозненского банка платеж миллионов на 30-50 долларов, и об этом отправлялось прямое авизо. Получив это авизо, филиал московского банка зачислял эти деньги на счет фирмы-клиента и посылал встречное авизо, после чего бухгалтерски свою часть операции закрывало. Обычно в Грозном этих встречных авизо не дожидались и регистрировали банк уже в другой избе. При этом проверять наличие реальных денег в банке никому в голову не приходило, т.к. банковские работники советской эпохи привыкли, что раз авизо пришло, то и деньги будут. На этой простой комбинации были реально похищены по некоторым оценкам до 200 млрд. долларов. Это экспертные оценки, они, возможно, завышены, но хищения на сумму 3 млрд. долларов были подтверждены документально. Подобные мошеннические операции проводились не без участия работников ЦБ, было несколько громких дел, посадили начальника московского РКЦ. Но факт остается фактом: в мировой экономической практике не было подобных прецедентов, когда одним из дополнительных факторов инфляции указывались операции с фальшивыми авизо.

Что еще было унаследовано современной российской платежной системой от советской платежной системы – это ведущая роль Центрального Банка в платежной системе. Сейчас все коммерческие банки обязаны открывать корреспондентские счета в ЦБ, его подразделениях и филиалах, расчетно-кассовых центрах, и через них проводится сейчас более 60% всех платежей и расчетов, причем год назад эта доля составляла порядка 80%. Т.е. сейчас реально началось сокращение доли участия ЦБ и его расчетной системы в общем платежном обороте России – за счет других межбанковских систем.



Категория: Новости. Дата публикации: 2 Март, 2010.