Обеспечение расчетов


Платежная система, как Вы наверное догадываетесь, деньги при платежах в мешках не перевозят, примерно уже 200 лет не перевозят в мешках деньги. Нет ну возят конечно, но если Вы совершили платеж из пункта А в пункт Б, где знать, что соответствующий мешок из этого пункта в этот пункт поехал? Передаются при платежах авторизованные документы и в связи с этим деньги существуют в основном в виде записей на счетах, в виде виртуальных денег.

В связи с этим банковский бизнес уже достаточно давно разделен на кассовый или наличный и виртуальный. По другому это можно назвать как розничный или ритейл денкинг и оптовый хоус сейл денкинг. Однако и в розничном банковском бизнесе уже далеко не только наличные, наличные деньги в качестве платежных инструментов, платежных средств используются. Давайте посмотрим, какие основные виды у нас есть платежных инструментов допустим, при расчетах внутри страны. Про международные расчеты мы поговорим более подробно отдельно.

Первая, это естественно наличные деньги. Второе, это чики. Чековый платежный инструмент, это конечно англо саксонская модель, но даже там роль чеков роль чеков в денежном обращении сокращается. Посмотрим диаграмму. Мы сейчас говорим про ритейловый бизнес, а не про межбанковские расчеты. Мы говорим только про розничный банковский бизнес, т.е. это работа непосредственно с клиентами. Причем обычно с клиентами мелкими, большей частью даже физическими лицами.

В этом бизнесе, вот я перечисляю виды платежных инструментов, которые при расчетах в розничном ритейловом банке не применяется: наличные, чеки, платежные карты, платежные поручения (или поручения о перечислении средств), платежные требования (или требования о списании денежных средств, другое название этого инкассо). Как я уже сказал, наличные используются везде, хотя в разных странах в большей или меньшей степени. Помните, мы с Вами говорили о сроках давности купюр, о степени изнашиваемости купюр. В наиболее развитых странах развито наличное денежное обращение купюрное, монетное в Японии (японцы консервативны и чеки у них практически никогда не применялось, карточки тоже приживаются с трудом, они как платили наличными, так и платят).

Что касается чеков. Даже в традиционных странах, где чековое обращение распространено, в Англии в частности, доли чеков в последние годы резко сокращается. Если мы посмотрим на эту диаграмму, то мы увидим … дебетовые карты в Англии реально в личных платежах, в розничных платежах физических лиц, получили распространение не так уж давно. Дебитные карточки у нас практически с этого же времени стали внедряться. А вообще, если уж карточка выпускалась, а карточки стали выпускаться с 60-х годов этого века, то они обычно уже выпускались как кредитные и рассчитаны были уже на соответствующего клиента способного воспользоваться этими услугами и соответственно платить за них. Но сейчас, как Вы видите, дебетовые карточки, т.е. платежные чисто карты, они завоевывают позиции на в частности английском рынке и прогноз их развития еще более экстенсивен. При этом доля чеков резко сокращается. Пика они достигли где-то в 1990 году. И доля кредитных карточек в расчетах в Великобритании также увеличивается.

В России. Сейчас есть все виды этих платежных инструментов, за исключением пожалуй чеков. Чеки у нас пробовали внедрить в начале 90-х годов. Опыт был крайне неудачен, поскольку чек требует как приказ банку заплатить, соответственно продавец или поставщик услуги должен поверить на какой-то момент до того, как чек будет индорсирован, т.е. будет оплачен банком, должен все-таки поверить хозяину чека, что он кредитоспособен на сумму, на которую выписывает чек. У нас ___ такие замечательные чеки урожая 90-х в свое время, которые стали одними из таких пресловутых историй крупномасштабнейших мошенничеств. И после этого они были отменены и больше к ним уже не возвращаются.

Инкассовое, т.е. безакцептное списание применяется сейчас в России в основном в расчетах, когда взыскиваются задолженности по решению суда или по нотариальной надписи, либо для принудительного списания средств в пользу налоговых органов, т.е. соответствующих фондов внебюджетных. Тогда выставляется инкассо на безакцептное списание средств, хотя инкассо может быть и акцептным. Но про инкассо мы с вами тоже подробно поговорим когда будем про международные расчеты говорить.

Давайте поговорим немного про кредитные карты, тем более что это интересная достаточно тема.

Кредитные карты стали появляться примерно в 60-е годы. Первым эмитентом соответствующих карточек был дайнерс клаб. И это безусловно было престижным инструментом узкого круга привилегированных клиентов, которым удобней и престижней было расплачиваться карточкой на которой заранее был внесен определенный размер кредита либи __ликвидности, либо в виде дани уважения к владельцу этой карточки, который позволял ему пользоваться услугами, не оплачивать непосредственно ни наличными, ни чеками, ни по переводу, ни как еще. Прост соответствующим образом уменьшая находящийся на этой карточке кредит, кредит доверия в первую очередь. Расплачивался он обычно как-то потом, либо членский взнос раз в год крупный был. Т.е. дайнерс клаб был первым эмитентом такого рода карточки. Затем был америкен экспрресс. И следом за ним джисипи или джепэн ___ бюро. Эти три компании… это не банки, это компании специализирующие именно в карточном бизнесе сейчас уже, мировые __ и они являются сами по себе эмитентами этих карточек. И только они. Т.е. эти компании не доверяют ни одному банку эмиссию этих карточек и соответственно делают это для каждого клиента индивидуально для каждого клиента индивидуально от своего собственного имени. Банки всего лишь обслуживают платежи по этим карточкам.

Давайте посмотрим о более поздних специальных платежных системах, системах основанных на карточных расчетах (расчетах с помощью карточек). И здесь давайте дадим определение платежной системе. Я бы определил платежную систему как совокупность инструментов, механизмов и институтов, обеспечивающих перемещение информации об изменении финансового состояния между всеми участниками хозяйственной деятельности.



Категория: Новости. Дата публикации: 25 Февраль, 2010.